Ist man mit 70 noch kreditwürdig?

Im Laufe des Lebens können diverse Faktoren die finanzielle Lage eines Individuums beeinflussen. Hier spielt die Kreditwürdigkeit eine entscheidende Rolle, wenn es darum geht, neue Kredite aufzunehmen oder beispielsweise eine Immobilie zu erwerben. Doch wie sieht es konkret mit der Kreditwürdigkeit im höheren Alter aus? Insbesondere die Frage, ob man mit 70 Jahren noch als kreditwürdig eingestuft wird, wirft zahlreiche Aspekte auf. In diesem Artikel sollen die Faktoren genauer betrachtet werden, die Einfluss auf die Kreditwürdigkeit im Alter haben und inwiefern Kreditvergaben für Menschen ab 70 Jahren noch realistisch sind.

1. Definition von Kreditwürdigkeit

Kreditwürdigkeit wird als die Fähigkeit eines Kreditsuchenden angesehen, die übernommenen Verbindlichkeiten zeitgerecht und vollständig zu erfüllen. Es ist eine wesentliche Voraussetzung zur Gewährung eines Kreditfazits. Daher spielt die Kreditwürdigkeit eine wichtige Rolle, um das Kreditrisiko für den Gläubiger zu minimieren oder zu vermeiden.

Kreditwürdigkeit ist wesentlich von den folgenden Faktoren abhängig:

• Credit Score – Der Kreditautomat gibt den Kreditgebern die Möglichkeit, die Fähigkeiten eines Kreditsuchenden auf Basis einer Reihe von Einflussfaktoren zu beurteilen, die den Kreditautomaten bestimmen.
• Gesamteinkommen – Ein stabiles Einkommen ist ein wichtiger Faktor bei der Beurteilung einer Person als kreditwürdig. Das Einkommen sollte groß genug sein, um den zu erwartenden Verbindlichkeiten gerecht zu werden.
• Vermögenswerte und Einkommensquellen – Eine starke Einkommens- und Vermögensebene kann ebenfalls helfen, die Kreditwürdigkeit einer Person zu bestätigen.
• Kreditverhältnis – Ein starres Kreditverhältnis deutet in der Regel auf eine gesunde finanzielle Gesundheit hin. Hohe Verschuldungen können jedoch auch auf eine vorübergehende finanzielle Unsicherheit hinweisen, die die Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann.

Daneben spielen auch Faktoren wie die Geschichte des Kreditnehmers, seine Arbeitserfahrung und sein persönliches Netzwerk eine wichtige Rolle bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit. Ein gutes Verhältnis zu Banken und Finanzinstituten hilft bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit ebenfalls.

Banken können regelmäßig Kreditauskünfte über potentielle Kreditnehmer anfordern, um ihre Kreditwürdigkeit effektiv zu beurteilen. Solche Kreditauskünfte helfen, das Kreditrisiko für den Kreditgeber zu minimieren. Der Kreditgeber kann auch Marktforschung betreiben, um zu beurteilen, ob der Kreditnehmer ein konstantes Einkommen generiert und seine Verbindlichkeiten kontinuierlich zurückzahlt.

Kreditwürdigkeit wird auch darüber definiert, ob sich der Kreditnehmer an die Kreditvereinbarung halten wird, indem er sich an alle Raten, Zahlungsaufforderungen und Kreditkonditionen hält, die vereinbart wurden. Ein Kreditnehmer mit schlechter Kreditwürdigkeit könnte im Verhältnis zu einer für den Kreditgeber höheren Ausfallwahrscheinlichkeit stehen. Daher sind Kredite an unkreditwürdige Kreditnehmer häufig mit höheren Zinsen und kürzeren Laufzeiten verbunden.

2. Einflussfaktoren auf die Kreditwürdigkeit im Alter

Kreditauskünfte und Zahlungsverhalten
Im Alter nehmen die Referenzen, die Kreditgeber als Grundlage ihrer Prüfungen heranziehen, eine wichtige Rolle ein. Kreditauskünfte und das jeweilige Zahlungsverhalten sind, neben dem Einkommen, entscheidend für die Beurteilung der Kreditwürdigkeit einer Person. Einzelne negative Einträge können die Kreditwürdigkeit senken oder, bei einer Zahlungsunfähigkeit, sogar vollständig in den Schatten stellen. Positiv zu bewerten sind hingegen Einträge, die nicht nur pünktliche Zahlungen ausweisen, sondern auch ein über einen langen Zeitraum kontinuierlich hohes Einkommen.

Kapitalanlagen
Eine zweite wichtige Grundlage, aus der Kreditinstitute die Kreditwürdigkeit einer Person im Alter herleiten, sind Kapitalanlagen. Nicht zuletzt spielt die Höhe der Anlagekapitalien eine wichtige Rolle für die Beurteilung der Kreditwürdigkeit. Durch ein kontinuierlich bestehendes Einkommen, das durch die Kapitalanlagen erzielt wird, bekommen Kreditinstitute die Gewissheit, welche Einsparungen eine Person im Alter haben kann.

Zusätzlich ausgeübte Tätigkeiten
Einer weiteren generellen Prüfung unterliegt die Frage, ob eine Person in fortgeschrittenem Alter nicht eventuell eine zusätzliche Tätigkeit ausübt. Oftmals sind Personen in fortgeschrittenem Alter, z.B. auf Grund eines Rentenbeginns, auf das Einkommen ihrer Kapitalanlagen angewiesen. Weiterhin können hinzuverdiente Einkommen die Kreditwürdigkeit wesentlich erhöhen.

Verfügungen zur pensionierten Altersvorsorge
Sind mehrere Personen gemeinsam für die Kredtablehnung verantwortlich, so stellt sich die Frage der vorhandenen Verfügungen zur pensionierten Altersvorsorge. Darunter fällt neben einer privaten oder öffentlichen Rente auch eine Verrentung von bestehenden Kapitalanlagen oder Rentenversicherungen. Generell ist zu vermuten, dass Kreditinstitute diese Verfügungen positiv bewerten werden, sofern sie die solideckende Sicherheit für die Rückzahlung des Kredits garantieren.

Gesetzliche Vorschriften und subsidiäres Einkommen
Auch gesetzliche Vorschriften können bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit eine große Rolle spielen. Oftmals können berechtigte Personen im Alter, etwa auf Grund von Arbeitslosigkeit, Zuschussleistungen der Bundesregierung erhalten, denen eine Bevorzugung nicht zugestanden wird. Sollte dieser Fall eintreten, kann die Kreditinstitution den zu erwartenden Zahlungsverpflichtungen nicht exakt nachkommen.
Des Weiteren soll auch als subsidiäres Einkommen gegriffen werden, beispielsweise in Form von Kinderzulagen.

3. Kreditwürdigkeit von 70-Jährigen im Vergleich zu anderen Altersgruppen

70-Jährige und das Kreditwürdigkeitsrisiko

Der Altersdurchschnitt der Kreditnehmer in Deutschland liegt bei 45 Jahren. Allerdings gibt es auch eine Gruppe von Kreditnehmern, die über das übliche Erwartungsalter hinausgehen. Dies sind vor allem ältere Kreditnehmer zwischen 60 und 70 Jahren.

Höheres Kreditwürdigkeitsrisiko für ältere Kreditnehmer?

Im Allgemeinen werden ältere Kreditnehmer in der Regel als riskanter eingestuft als jüngere Kreditnehmer. Ein möglicher Grund für dieses Risiko ist, dass ältere Kreditnehmer seltener in der Lage sind, Hausrats- und Autokredite aufgrund ihrer geringen Einkommenssituation abzubezahlen. Auch kann es bei älteren Menschen aufgrund gesundheitlicher Probleme zu einer geringeren Arbeitsfähigkeit und damit zu einer geringeren Kapazität zur Rückzahlung eines Kredits kommen. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass einzelne Banken je nach Risikoprofil unterschiedlich vorgehen können.

Einige Banken genehmigen Kredite trotz höherem Risiko

Einige Banken entscheiden sich trotz höherem Kreditwürdigkeitsrisiko, Kredite an ältere Menschen zu vergeben. Sie nutzen spezielle Bewertungsmechanismen, um ihre Risikobereitschaft zu bestimmen. Bei diesen Verfahren werden die Einkommens-, Kapital- und Bonitätsprüfungen einbezogen, aber es wird auch auf den derzeitigen Arbeitsstatus, die Gewohnheiten und die Aufzeichnung des Kunden geachtet.

Hohe Guthabenzinsen als Absicherung

Um eine Risikominderung zu erreichen, bieten einige Banken höhere Guthabenzinsen an, wenn ältere Kreditnehmer Kredite ohne Sicherheiten aufnehmen. Auf diese Weise wird eine Art Puffer bereitgestellt und verschiedene Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit von älteren Kreditnehmern gemindert.

Fazit

In Anbetracht der oben beschriebenen Fakten können wir feststellen, dass ältere Kunden in der Regel ein höheres Kreditwürdigkeitsrisiko darstellen als jüngere Kreditnehmer. Trotzdem haben einige Banken begonnen, Kredite an ältere Kreditnehmer zu vergeben, indem sie spezielle Bewertungsmechanismen und höhere Guthabenzinsen einsetzen.

4. Mögliche Alternativen für Kredite im Alter

Darlehen von Familienangehörigen und Freunden
Förderung von Familienangehörigen und Freunden stellt eine alternative Finanzquelle für Rentner dar. Ein Vorteil von Krediten von Familien und Freunden ist, dass diese oft unterstützender Natur sind. Rentner können sich einem Familienmitglied oder Freund anvertrauen und ihre finanzielle Situation erklären. Für den Kreditgeber besteht ein geringes Risiko, da die Kredite in der Regel nicht zurückgezahlt werden müssen.

Direktbanken
Direktbanken gelten als attraktive Finanzierungsquelle für die Altersversorgung. Es gibt keine Barrieren für die Inanspruchnahme von Krediten, und es erweist sich als einfach, ein Konto einzurichten. Direktbanken bieten in der Regel niedrigere Zinsen, die besonders für Senioren wünschenswert sind, die in reiferem Alter kein Lohn mehr erhalten. Allerdings ist es schwierig, bei Direktbanken finanzielle Sicherheiten zu hinterlegen.

Syndizierte Kredite
Syndizierte Kredite können älteren Menschen helfen, ihre Finanzierungsbedürfnisse zu decken. Dies sind Kredite, die von mehreren Finanzinstituten gemeinsam angeboten werden. Syndizierte Kredite stellen eine sicherere Alternative zu traditionellen Krediten dar, da sie mehreren Institutionen und damit auch mehreren Risikostufen unterliegen. Den Rentnern ist jedoch bewusst zu sein, dass die Zinsen höher sind als bei traditionellen Krediten.

Kreditgenossenschaften
Eine Kreditgenossenschaft ist eine Organisation von Einzelpersonen, die Kredite an Mitglieder vergeben. Dies ist eine beliebte Finanzierungsquelle, insbesondere für ältere Menschen, die sich speziellen Kreditmöglichkeiten aussetzen möchten. Ein Vorteil der Kreditgenossenschaften ist ein meist sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis. Es besteht jedoch auch die Möglichkeit, an einer Kreditgenossenschaft beteiligt zu sein und somit auf einen Kredit zugreifen zu können.

Kleinkredite
Kleinkredite sind eine attraktive Finanzierungsthematik für Rentner, die aufgrund der niedrigen Zinsen und der kurzen Laufzeit von 6-24 Monaten sehr beliebt sind. Kleinkredite sind oft für kleinere Anschaffungen geeignet, beispielsweise für Reparaturen oder Ausstattungen im Zusammenhang mit dem Älterwerden. Der Nachteil ist, dass die Kreditgeber aufgrund der kurzen Laufzeit strenge Kreditbedingungen stellen können.

5. Relevante gesetzliche Bestimmungen für Kreditvergabe an ältere Personen

§ 1: Angabe der persönlichen Daten

• Zur Beantragung eines Kredits müssen ältere Personen einige persönliche Daten angeben, unter anderem den vollständigen Namen, das Geburtsdatum, den Wohnort, das Einkommen und jede Eingangsbestätigung.
• Dies dient der Überprüfung, ob der vom Kreditnehmer geforderte Kreditrahmen erreicht wird

§ 2: Altersschwelle

• Staatliche Kreditgeber setzen in der Regel eine Altersschwelle von 60 Jahren fest, um Kredite zu gewähren
• Der Kreditnehmer muss diese Voraussetzung erfüllen, um einen Kredit bekommen zu können
• Bei manchen Kreditinstituten liegt diese Altersschwelle auch bei 65 Jahren und einige Kreditgeber haben sogar eine Altersschwelle von 70 Jahren.

§ 3: Dokumentation der finanziellen Situation

• Da es sich bei älteren Personen in der Regel um Verbraucher handelt, müssen sie eine dokumentierte juristische Grundlage für den Kredit (z.B. einen Kreditvertrag) vorlegen.
• Außerdem kann bei der Vergabe des Kredits an ältere Personen eine Prüfung der finanziellen Situation des Kreditnehmers vom Kreditgeber fordern, bevor der Kredit genehmigt wird

§ 4: Rehabilitationsgesetz

• Ältere Personen, die ein Insolvenzverfahren durchlaufen haben, können vom Rehabilitationsgesetz (RehaG) profitieren, um Kredite zu beantragen, die normalerweise nicht zugelassen wären.
• Das RehaG gibt es auch für bestimmte Schulden, die vor dem Inkrafttreten des RehaG begonnen wurden, z.B. ein Autokredit.
• Das RehaG ermöglicht es nicht nur, dass Kredite gewährt werden, sondern auch, dass ältere Personen in Zukunft leichter Kredite beantragen können.

§ 5: Sonderkündigungsrecht

• Ältere Personen haben ein Sonderkündigungsrecht, das es ihnen ermöglicht, Kredite jederzeit und ohne Angabe von Gründen zu kündigen, vorausgesetzt, sie halten die Bedingungen ein.
• Die Kündigung muss schriftlich und innerhalb von 24 Monaten nach Abschluss des Kredites erfolgen.
• Eine restliche Rückzahlung des Kredits muss jedoch trotz der Kündigung geleistet werden, wobei Zinszahlungen dieser Zeitraum abgedeckt werden müssen.

6. Fazit und Empfehlungen zur Kreditvergabe an 70-Jährige

Es ist unstrittig, dass die Kreditgabe an ältere Erwachsene, insbesondere an jene über 70 Jahre, eine komplexe Entscheidung ist und gesetzliche Bestimmungen zu berücksichtigen sind. Vor diesem Hintergrund bietet die vorliegende Analyse einen Einblick in relevante Aspekte zur Kreditvergabe an Senioren.

Einleitend wurde geklärt, dass ein Kredit für über 70-Jährige nur begrenzt optimal auf die Bedürfnisse des Kunden zugeschnitten werden kann. Hierzu ist es notwendig, sowohl die spezifischen Lebensverhältnisse des Kreditnehmers zu analysieren als auch die aktuellen Marktbedingungen zu berücksichtigen. Die Familiensituation und die Erwartungshaltung des Kreditnehmers spielen hierbei ebenfalls eine entscheidende Rolle.

Ein wesentlicher Aspekt bei Vergabe von Krediten an ältere Kunden ist die Unterzeichnung eines eigenen Verbrauchervertrages, um eine optimale Rechtsabdeckung sowohl des Kreditgebers als auch des Kunden zu gewährleisten. Das Risiko- und Ertragsmanagement ist ein wesentlicher Aspekt für die Kreditvergabe. Eine klare und detaillierte Abklärung der Kreditrisiken ist daher vonnöten.

Ein weiterer entscheidender Punkt bei der Kreditgabe an ältere Erwachsene ist es, den Registrierungsvorgang zu vereinfachen. Hier kommen Online-Dienste sowie die Zusammenarbeit mit Dritten als unterstützende Maßnahmen in Betracht. Auch technologische Lösungen, wie z.B. der Verbrauch von alternativen Daten (Big Data) zur Erstellung von Score-Modellen, können hier eine wichtige Rolle spielen.

Abschließend muss darauf hingewiesen werden, dass die Kreditvergabe an ältere Erwachsene eine herausfordernde Entscheidung darstellt, berücksichtigt man die spezifischen Anforderungen, die Kreditgeber an ihre Klientel stellen müssen. Ein umfassendes Verständnis der verschiedenen Aspekte der Kreditvergabe ist daher zwingend erforderlich.

Zusammenfassend lassen sich die folgenden Empfehlungen zur Kreditvergabe an 70-Jährige ableiten:

• Eine verantwortungsvolle Risikobewertung ist zu gewährleisten. Diese sollte vor jeder Kreditgenehmigung vorgenommen werden.
• Ein Verbrauchervertrag muss unterzeichnet werden. Dieser sollte die Anforderungen des Kreditgebers sowie die Bedürfnisse des Kunden übersichtlich und klar festhalten.
• Erleichterung bei der Registrierung durch einfachere und digital optimierte Vorgänge. Dies kann einerseits durch den Einsatz von Online-Diensten und andererseits durch die Verwendung von alternativen Datenquellen (Big Data, Machine Learning etc.) erreicht werden.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass das Alter von 70 Jahren alleine nicht ausreicht, um die Kreditwürdigkeit einer Person zu bestimmen. Es gibt viele Faktoren, die eine Rolle spielen, wie zum Beispiel das Einkommen, die Ausgaben, die Schulden- und Kreditgeschichte und die allgemeine Gesundheit der Person. Es ist wichtig, sich bewusst zu sein, dass Kreditgeber immer individuell entscheiden und eine Vielzahl von Faktoren berücksichtigen. Allerdings können ältere Menschen, die aufgrund ihrer finanziellen Situation oder Gesundheit Schwierigkeiten haben, einen Kredit zu erhalten, verschiedene Optionen in Betracht ziehen. Dazu gehören zum Beispiel staatliche Förderprogramme, Darlehen von Familienmitgliedern oder vielleicht eine Hypothek auf das eigene Haus. Letztendlich sollten ältere Menschen ihre Finanzen im Auge behalten und ihre Entscheidungen sorgfältig abwägen, um weiterhin eine gute finanzielle Gesundheit zu gewährleisten.