Herauszufinden, wie Kreditwürdigkeitsprüfungen genau funktionieren, ist problematisch. Wie die Kernspaltung, das Erlernen der chinesischen Sprache und das Einstellen der Uhr an Ihrem DVD-Player ist auch die Kreditwürdigkeitsprüfung etwas, das die meisten Menschen nicht so einfach beherrschen können.
In der komplizierten Welt der Kreditwürdigkeit gibt es eine Tatsache, von der so ziemlich jeder ausgeht: Zahlungsverzug ist schlecht für Ihre Kreditwürdigkeit. Nicht nur, dass verspätete Zahlungen schlecht sind, es wird auch angenommen, dass sie zu den schlimmsten Dingen gehören, die Sie Ihrem Score antun können. Das erste Anzeichen einer verspäteten Zahlung in Ihrer Kreditauskunft ist ein Zeichen für den drohenden Untergang Ihrer Kreditwürdigkeit, oder? Es stellt sich heraus, dass dies nicht ganz der Fall ist.
Es gibt Tausende von leicht unterschiedlichen Kreditbewertungsmodellen, die heute verwendet werden, jedes mit einem anderen Zweck und einer anderen Formel. Die gebräuchlichsten Kreditscoring-Systeme sollen nur eines vorhersagen: wie wahrscheinlich es ist, dass Sie in den 24 Monaten nach der Berechnung Ihres Scores mit 90 Tagen oder mehr in Zahlungsverzug geraten.
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Kreditwürdigkeitsprüfungen
Kreditwürdigkeitsprüfungen werden von Finanzinstituten, Versicherungen und Energieversorgern als effizientes Mittel eingesetzt, um vorherzusagen, wie risikoreich Sie als Kunde sein werden. Ein niedriger Kreditscore deutet darauf hin, dass Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit verspätete Zahlungen leisten oder teure Versicherungsansprüche geltend machen werden. Das wiederum bedeutet, dass der Kreditgeber mit größerer Wahrscheinlichkeit seine Investition verlieren wird, wenn er Ihnen Geld leiht.
Wenn Sie einmal verstanden haben, dass Kreditscores dieses spezifische Verhalten vorhersagen, ist es viel einfacher, herauszufinden, wie Sie Ihren Kredit am besten verwalten.
Da sich die Scoring-Systeme so sehr darauf konzentrieren, vorherzusagen, ob Sie mindestens 90 Tage in Verzug sind oder nicht, ist überraschenderweise eine alte 30- oder 60-tägige Zahlungsverspätung eigentlich nicht so schädlich für Ihren Kreditscore, solange es sich um einen Einzelfall handelt. Nur wenn Ihre Konten in Ihren Kreditauskünften 30 oder 60 Tage überfällig sind, sinkt Ihre Kreditwürdigkeit vorübergehend ab.
Zahlungsverzögerungen
Wenn Ihre 30- oder 60-tägigen Zahlungsverzögerungen nur selten vorkommen, wird diese Art von geringem Zahlungsverzug Ihre Kreditwürdigkeit nur solange beeinträchtigen, wie er als überfällig gemeldet wird. Sie sollten Ihren Kredit-Score nach Ablauf dieses Zeitraums nicht dauerhaft schädigen, es sei denn, Sie zahlen regelmäßig 30 oder 60 Tage zu spät. In diesem Fall wird die Tatsache, dass Sie Ihre Zahlungen regelmäßig zu spät leisten, Ihre Kreditwürdigkeit langfristig schädigen.
Sobald Sie jedoch 90 Tage im Zahlungsverzug sind, sieht die Sache ganz anders aus. Wenn Sie mehr als 90 Tage im Verzug waren (und sei es nur ein einziges Mal), halten die Kreditbewertungsmodelle es für viel wahrscheinlicher, dass Sie es wieder tun.
Ein 90-tägiger Zahlungsverzug kann Ihre Kreditwürdigkeit für bis zu sieben Jahre beeinträchtigen. Aus der Sicht der Kreditwürdigkeitsprüfung ist ein einziger Zahlungsverzug von 90 Tagen genauso schädlich für Ihre Kreditwürdigkeit wie ein Konkursantrag, ein Steuerpfandrecht, ein Inkasso, ein Urteil oder eine Pfändung.
Ein Zahlungsverzug von 90 Tagen führt dazu, dass Sie als möglicher Wiederholungstäter angesehen werden und ein höheres Risiko für die Gläubiger darstellen.
Hier eine Zusammenfassung, wie sich verspätete Zahlungen auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken:
- 30 Tage zu spät: Dieser Eintrag wirkt sich nur dann negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, wenn er als 30 Tage zu spät gemeldet wird. Die Ausnahme ist, wenn Sie häufig 30 Tage im Verzug sind. Andernfalls verursacht ein Zahlungsverzug von 30 Tagen keinen dauerhaften Schaden.
- 60 Tage Verspätung: Dieser Eintrag schadet Ihrem Kreditscore ebenfalls, wenn er als aktuell 60 Tage verspätet gemeldet wird. Auch hier gilt die Ausnahme, wenn Sie häufig 60 Tage im Verzug sind. Andernfalls wird er keinen langfristigen Schaden verursachen.
- 90 Tage zu spät: Dieser Eintrag wird Ihre Kreditwürdigkeit für bis zu 7 Jahre erheblich beeinträchtigen. Dabei spielt es keine Rolle, ob Ihr Konto derzeit 90 Tage überfällig ist oder nicht. Denken Sie daran, dass das Ziel des Scoring-Modells darin besteht, vorherzusagen, ob Sie eine Kreditverpflichtung mit 90 Tagen Verspätung oder später bezahlen werden oder nicht. Wenn Sie nachweisen, dass Sie dies bereits getan haben, ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass Sie es wieder tun, als bei jemandem, der noch nie 90 Tage im Verzug war. Dadurch sinkt Ihre Kreditwürdigkeit.
- 120+ Tage Verspätung: Die Meldung von Zahlungsverspätungen über die ersten 90 Tage hinaus führt nicht direkt zu einer Verschlechterung der Kreditwürdigkeit. Es gibt jedoch eine indirekte Auswirkung auf Ihre Punktzahl. Zu diesem Zeitpunkt werden Ihre Schulden in der Regel abgeschrieben oder an ein Inkassobüro einer dritten Partei verkauft. Beides wird in Ihren Kreditakten vermerkt und führt zu einer weiteren Senkung Ihrer Kreditwürdigkeit.
Wenn Sie mit Ihren Zahlungen länger als 90 oder 120 Tage im Rückstand sind, können auch die folgenden Einträge Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen:
- Sammlungen: Sammlungen sind das Ergebnis verspäteter Zahlungen. Es gibt zwei Arten von Inkassos: solche, die an ein externes Inkassounternehmen verkauft wurden oder solche, die an eine interne Inkassoabteilung übergeben wurden. Unabhängig davon, welche Art von Inkasso in Ihrer Kreditauskunft auftaucht, wird Ihr Scorewert darunter leiden.
- Steuerpfandrechte: Steuerpfandrechte gehen natürlich nicht mit verspäteten Zahlungen auf irgendeine Art von Konto einher. Wenn jedoch Steuerpfandrechte in Ihren Kreditakten erscheinen, haben sie die gleichen negativen Auswirkungen auf Ihren Score wie jedes andere Konto mit ernsthaften Zahlungsrückständen. Und nur weil Sie das Steuerpfandrecht abbezahlen oder freigeben lassen, wird sich Ihr Score nicht verbessern.
- Vergleiche: Vergleiche sind Vereinbarungen zwischen Ihnen und einem Gläubiger, der versucht, eine überfällige Schuld einzutreiben. Normalerweise einigen Sie sich mit dem Gläubiger auf einen Betrag, der unter dem liegt, was Sie ihm wirklich schulden. Sobald Sie den Betrag gezahlt haben, gilt die Angelegenheit als abgeschlossen und beglichen. Der Gläubiger wird jedoch melden, dass Sie sich auf einen geringeren Betrag als den vertraglich vereinbarten geeinigt haben. Dies beeinträchtigt Ihre Kreditwürdigkeit genauso wie jeder andere schwerwiegende Zahlungsverzug.
- Pfändungen oder Zwangsvollstreckungen: Die Zwangsvollstreckung eines Hauses oder die Pfändung eines Autos gelten beide als schwerwiegende Zahlungsausfälle und senken Ihre Kreditwürdigkeit bis zu sieben Jahre lang erheblich. Der Verbraucher geht in der Regel davon aus, dass ich das Haus oder das Auto an den Kreditgeber zurückgegeben habe, warum sollte er mich als säumig einstufen? Die Antwort, die Sie von den Kreditgebern erhalten, lautet, dass Sie mit ihnen einen Vertrag über den Kauf einer Wohnung oder eines Autos und die vollständige Rückzahlung über einen bestimmten Zeitraum abgeschlossen haben. Da Sie dies nicht getan haben, betrachten sie Sie als säumig und werden dies in Ihren Kreditberichten vermerken.
Der Krux an der Sache
Denken Sie daran, dass das Ziel der meisten Kreditscoring-Modelle darin besteht, vorherzusagen, ob Sie mit einer Verpflichtung 90 Tage oder länger in Verzug geraten.
Was fehlt? Die Scoring-Modelle sind nicht darauf ausgelegt, vorherzusagen, ob Sie mit einem bestimmten Eurobetrag in Verzug geraten werden. So ist ein 90-tägiger Zahlungsverzug von nur €100 genauso schlimm wie ein 90-tägiger Zahlungsverzug von €10.000. Das Gleiche gilt für Inkassoforderungen, Urteile oder Pfandrechte in geringer Höhe. Der Eurobetrag spielt keine Rolle. Die Tatsache, dass Sie zu spät gezahlt haben, ist in den Augen eines Kreditbewertungsmodells das Wichtigste.
Fazit Zahlungsverzug
Nachdem wir nun die Geheimnisse des Zahlungsverzugs gelüftet haben, wollen wir uns ansehen, was das für Sie bedeutet. Sie sollten nach wie vor verspätete Zahlungen so weit wie möglich vermeiden. Aber wir wissen jetzt, dass ein Zahlungsverzug von 30 oder 60 Tagen nicht das Ende der Welt bedeutet. Da 90 Tage Zahlungsverzug die wahren Kreditscore-Killer sind, sollten Sie einen 90-tägigen Zahlungsverzug unter allen Umständen vermeiden.
Wenn Sie bereits einen 90-tägigen Zahlungsverzug in Ihrer Kredithistorie haben, leidet Ihr Score bereits. Vergewissern Sie sich, dass die Informationen korrekt gemeldet werden. Wenn dies nicht der Fall ist, haben Sie das Recht, den Eintrag nicht nur bei den Kreditauskunfteien, sondern auch bei den Kreditgebern, die ihn gemeldet haben, anzufechten. Ihr Ziel ist es, den Eintrag zu korrigieren oder zu entfernen, insbesondere wenn es sich um einen Fehler handelt. Sobald der Eintrag entfernt oder korrigiert wurde, wird sich Ihr Kreditscore sofort erholen.
