Der Saldoübertrag von Kreditkarten ist eine der großen Erleichterungen in der Finanzwelt, aber er kann nur dann erfolgreich durchgeführt werden, wenn Sie die Regeln befolgen und nicht gegen sie verstoßen. Zunächst müssen Sie die Vorteile und dann die Fallstricke beachten. Diese beiden Aspekte sind mehr oder weniger feste Bestandteile des Kreditkarten-Saldoübertragungssystems.
Die Vorteile lassen sich als das Ergebnis einer doppelten Strategie zusammenfassen:
Sie können Ihr Kreditkartenguthaben nach Ablauf der anfänglichen zinsfreien Zeit auf eine andere Karte übertragen und so Ihren zinsfreien Kredit fortsetzen.
Sie können dies mehr oder weniger im Voraus planen, solange Sie eine Möglichkeit haben, neue Karten zu finden, auf die Sie übertragen können, und Sie behalten die Kontrolle über Ihre Finanzen und Ausgaben.
Wenn Sie beides zusammen nehmen – die Übertragungen und die Planung – können Sie darauf abzielen, sich für eine lange Zeit zinsfreie Kredite zu verschaffen, sogar zinsfreie Kredite für Jahre.
Die Fallstricke sind die folgenden und müssen sorgfältig bedacht werden. Diese sind:
Überschreitung des zinsfreien Zeitraums
Dies ist ein entscheidender und grundlegender Punkt. Es hat keinen Sinn, eine Karte mit einem bekannten zinsfreien oder zinsgünstigen Zeitraum abzuschließen, wenn Sie diesen Zeitraum einfach überschreiten. Überprüfen Sie das Datum, an dem die zinsfreie Zuteilung endet, und gehen Sie dann etwa zehn Tage davor zurück. Zehn Tage sind ungefähr der richtige Zeitpunkt, um eine neue Karte zu beantragen. Denken Sie daran, dass die Beantragung selbst einige Zeit in Anspruch nehmen wird und dass diese Zeit von Karte zu Karte unterschiedlich ist. Berücksichtigen Sie saisonale Veränderungen in der Geschwindigkeit und Effektivität der Postzustellung. In der Vorweihnachtszeit sollten Sie z.B. zwei Wochen einplanen.
Mindestrückzahlungsverpflichtungen
Erkundigen Sie sich nach den vereinbarten monatlichen Rückzahlungsmodalitäten. Möglicherweise müssen Sie einen bestimmten Prozentsatz zurückzahlen (je nach Karte drei Prozent oder mehr) oder Sie riskieren, dass Mindestzahlungsgebühren anfallen. Dies gilt selbst dann, wenn die Rückzahlung innerhalb des zinsfreien Zeitraums erfolgt, da der Kreditkartenanbieter wissen möchte, dass Sie zumindest eine Mindestrückzahlung leisten können, um das Vertrauen zu rechtfertigen, das er in Sie setzte, als Sie die Karte ursprünglich abschlossen. Bei einigen Karten gilt eine solche Regelung jedoch nicht.
Verspätete Zahlungsverpflichtungen
Ähnlich wie oben, aber diesmal liegt der Schwerpunkt auf der Zahlung innerhalb einer bestimmten Zeit pro Monat. Auch hier möchte der Kartenaussteller möglicherweise eine Art Sicherheit, dass das Geld zurückgezahlt wird, auch wenn keine Zinsen berechnet werden. Bei verspäteter Zahlung wird eine zusätzliche Gebühr erhoben, die bei kleinen Beträgen proportional höher sein kann als die Zinsen, die sonst zu zahlen wären (wenn es sich bei der Gebühr um einen Pauschalbetrag handelt, was in der Regel der Fall ist). Wenn dies der Fall ist, ist es am besten, den Mindestbetrag noch am selben Tag zu zahlen, an dem Sie den Kontoauszug erhalten.
Jährliche Gebühren
Denken Sie daran, das Kleingedruckte zu lesen, bevor Sie die Karte beantragen. Das Kleingedruckte kann Informationen über eine Jahresgebühr enthalten, d.h. die Gebühr, die der Kartenaussteller Ihnen jedes Jahr für die Nutzung seiner Kreditkarte berechnet. Bei weitem nicht alle Kreditkarten haben eine Jahresgebühr, aber Sie müssen diese in die Gesamtkosten für die Nutzung der Karte einrechnen. Dinge wie die Jahresgebühr trüben den effektiven Jahreszins, der sonst einen guten Hinweis darauf gibt, wie viel Ihre Kreditkarte tatsächlich kostet. Es ist daher ein wichtiger Faktor, den Sie bei der Entscheidung für die richtige Kreditkarte berücksichtigen sollten.
Überschreitung Ihres Kreditlimits
Was auch immer Sie tun, überschreiten Sie nicht das Kreditlimit, das Sie bei der Beantragung der Karte vereinbart und unterschrieben haben. Wenn Sie dies tun, wird Ihnen wahrscheinlich (je nach Kartenanbieter) ein Prozentsatz oder eine Pauschalgebühr in Rechnung gestellt. Das wäre besonders leichtsinnig, denn es widerspricht allem, was Sie von vornherein vorhatten, nämlich einen festen Kreditbetrag zu erhalten, ohne dafür Zinsen zu zahlen!
Fazit Fallstricke Kreditkarte
Von den oben genannten fünf negativen Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten, ist es immer am besten, sie alle zusammen zu betrachten, da sich jeder von ihnen je nach Kreditkarte und Kreditgeber in unterschiedlichem Maße auswirken kann. So kann es sein, dass eine Karte keine Jahresgebühren erhebt, dafür aber sehr hohe Gebühren für verspätete Zahlungen verlangt, während eine andere Karte bei einem überzogenen Kreditrahmen nachsichtig ist, dies aber durch eine feste Jahresgebühr ausgleicht.
Es ist möglich, die Kriterien der ersten beiden positiven Vorteile zu erfüllen und durch sorgfältiges Timing alle Fallstricke zu vermeiden. Solange Sie Ihre Kreditkartensalden rechtzeitig übertragen und die Regeln für die Übertragung selbst beachten, können Sie nichts falsch machen. Denken Sie immer daran, dass es noch mehr Kreditkarten gibt, auf die Sie Ihr Guthaben übertragen können.
