Angenommen, Sie stellen einen Arbeiter zu einem teuren Preis ein und ein anderer ist bereit, für Sie zu einem Bruchteil des Preises zu arbeiten. Was würden Sie dann tun?
Genauso sollten Sie, wenn Ihr Kreditkartenunternehmen höhere Zinsen verlangt als Ihre Bank, stattdessen Geld bei der Bank anheuern. Das ist das Prinzip der Besänftigung des geringeren Übels. Die Frage ist nur, warum sollte eine Bank Ihnen Geld zu einem niedrigen Zinssatz leihen wollen?
Nun, hier müssen wir auf die Psychologie zurückgreifen. Nehmen wir an, jemand kommt zu Ihnen und sagt: „Leihen Sie mir Geld, ich habe ein riesiges Geschäft, das 100% Rendite bringen kann“. Nehmen wir an, eine andere Person kommt zu Ihnen und sagt: „Leihen Sie mir Geld, ich habe ein Standard-Immobiliengeschäft, das 20 % pro Jahr abwirft“. Welcher Person würden Sie Ihr Geld geben? Demjenigen, der 100% Rendite bringt?
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Offensichtlich ist das nicht offensichtlich. Und warum? Weil Sie sich einen Dreck um die Art der Rendite scheren, die er erzielen wird.
Alles, was Sie interessiert, ist, wie viel von diesen 100% Rendite er mit Ihnen teilen wird.
Wenn beide sagen, dass sie 10 % mit Ihnen teilen werden, welchen werden Sie wählen? Die sichereren Anlagen. Anlagen mit höherer Rendite sind in der Regel risikoreicher. Wenn also beide sagen, dass sie sich 10% mit Ihnen teilen werden, werden Sie sich für das Geschäft entscheiden, das 20% pro Jahr abwirft. Das ist der Grund, warum Banken gerne Geld für Immobilien mit niedrigen Renditen verleihen und nicht für hochprofitable Unternehmensgründungen. Es gibt noch einen weiteren, noch wichtigeren Grund, den ich später erläutern werde.
Es ist Ihnen egal, wie viel Rendite ein Geschäftsmann erwirtschaftet. Sie interessiert, wie hoch Ihr Anteil ist. Das und die Wahrscheinlichkeit, dass er Ihren Kredit nicht zurückzahlen wird.
Genauso leihen die Banken den Geschäftsleuten Geld zu einem ziemlich konstanten Zinssatz. Wenn die Geschäftsleute viel Geld verdienen, erhält die Bank 10% Zinsen, wenn das Unternehmen weniger Geld verdient, erhält die Bank ebenfalls 10%. Den Banken ist es also egal, wie viel Geld Geschäftsleute verdienen.
Die Banken beißen nur in den sauren Apfel, wenn Geschäftsleute bankrott gehen. Genauso ist es einer Bank egal, wie brillant Sie sind, wenn sie einen Kredit für Sie in Betracht zieht. Es interessiert sie nur, ob Sie den Kredit zurückzahlen werden oder nicht. Wenn sie sich sicher sind, dass Sie zahlen werden, verleihen sie das Geld. Ganz einfach?
Wie können wir der Bank das Gefühl geben, dass Sie zahlen werden? Sicherheiten. Sie sehen, besicherte Schulden sind Schulden, bei denen die Banken etwas pfänden können, wenn Sie nicht zahlen. Auf diese Weise erhalten Sie in der Regel niedrigere Zinssätze. Durch Sicherheiten fühlen sich die Banken sicher, Ihnen Geld zu leihen. Dies ist der zweite Grund, warum Banken Immobilien lieben. Immobilienkredite sind immer mit Sicherheiten verbunden, die das Problem der Banken minimieren, wenn der Schuldner ausfällt.
Wissenswertes: Warum ist der Zinssatz für Kreditkarten höher als der für Hypotheken?
Antwort: Wenn Sie Geld auf Zinsbasis verleihen, suchen Sie nur nach Sicherheiten. Um einen Gewinn zu erzielen, sollte Ihr Zinssatz höher sein als der Zinssatz, den Ihr Kreditgeber zahlt. Das ist jedoch nicht der einzige Faktor. Sie müssen auch die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls kompensieren. Ihr Zinssatz sollte so hoch sein, dass Sie auch dann noch einen Gewinn erzielen, wenn, sagen wir, 10% Ihrer Schuldner in Verzug geraten.
- Andere Sichtweise: Kreditkarten sind, anders als Hypotheken, nicht durch Sicherheiten abgesichert. Die Banken sind also nicht motiviert, Geld über einen ungesicherten Kredit für ungesicherte Schulden zu verleihen. Wie können wir sie also motivieren, Geld zu verleihen? Indem wir uns bereit erklären, einen höheren Zinssatz zu zahlen.
- Moral: Wie bei allen anderen Dingen auch, wird sich der Markt nach einer Reihe von Regulierungen um die Sache kümmern. Mehr Schmerz für eine Bank führt in der Regel zu einem größeren Anteil für sie in anderer Form.
Wie üblich habe ich ein paar Simulationen für diese Vorabstrategie erstellt. Außerdem habe ich eine ausführliche Analyse erstellt, um zu erklären, warum diese Vorabstrategie möglich ist. Sie sollten die Simulationen dieser Strategie mit den Simulationen der Basisstrategie vergleichen
Schlussfolgerungen
Ist das etwas für Sie? Nun, ich möchte keine voreiligen Schlüsse ziehen. Wenn Sie entschlossen sind, zu zahlen, nur zu.
Wenn Sie es jedoch nicht sind, können Sie damit Ihr Haus verlieren. Sehen Sie, das ist der Nachteil von Sicherheiten. Es handelt sich um eine sichere Schuld, so dass Sie sich nicht hinter dem Konkursrecht verstecken können, um die Banken daran zu hindern, sie zu übernehmen.
Ich werde später mehr über Konkurse erklären.
Wenn Ihre Schulden jedoch nicht so hoch sind und Sie offensichtlich zahlen können, ist dies offensichtlich der richtige Weg. Das Schlimmste ist, dass Sie von Sozialhilfe leben, oder? Wenn Sie es richtig anstellen, können Sie die Laufzeit Ihres Kredits verkürzen oder Ihre Zahlung verbilligen.
Die Kreditzinsen sind hoch, weil die Banken das Risiko eingehen, dass einige Leute ihren Kredit nicht zurückzahlen werden. Indem Sie hohe Kreditzinsen zahlen, bezahlen Sie also den Kredit derjenigen, die keine Lust haben, ihren Kredit zu bezahlen.
Vielleicht finden Sie es ungerecht, dass einige Leute ihren Kredit nicht bezahlen und erwarten, dass Sie dafür aufkommen. Aber soweit die Bank weiß, sind Sie möglicherweise einer dieser Menschen.
Wenn Sie Ihre Bank nicht davon überzeugen können, dass Sie Ihren Kredit wahrscheinlich nicht zurückzahlen werden, wird die Bank Sie für einen potenziellen Schuldner halten.
Denn wenn Sie keine Glaubwürdigkeit oder Sicherheiten vorweisen können, wird die Bank automatisch davon ausgehen, dass Sie teilweise säumig sind. Wenn die Ausfallquote in Ihrem Land beispielsweise 20% beträgt, wird die Bank Sie so betrachten, als hätten Sie beschlossen, (im Durchschnitt mindestens) 20% Ihres Kredits bereits ausfallen zu lassen.
In diesem Fall wird die Bank Ihnen einen Zinssatz geben, bei dem sie im Durchschnitt immer noch ihren üblichen niedrigen Zinssatz plus einen gewissen Betrag als Ausgleich für das zusätzliche Risiko erhält.
Indem Sie der Bank durch Sicherheiten signalisieren, dass Sie nicht zu den Schuldnern gehören, zahlen Sie nur Zinsen für das, was Sie schulden, anstatt für diejenigen zu zahlen, die ihren Kredit nicht zurückzahlen. Daher erhalten Sie einen günstigeren Zinssatz.
