Kreditscores sind sowohl für Kreditnehmer als auch für Hypothekarkreditgeber von enormer Bedeutung. Genauso wie bessere Leistungen im Beruf, im Sport oder in der Schule echte Vorteile mit sich bringen, gilt dies auch für Kreditwürdigkeitswerte.
Mit einer guten Kreditwürdigkeit können Sie mehr Geld leihen und weniger zahlen. Bei einer Hypothek könnte ein Kreditnehmer mit guter Bonität den besten verfügbaren Zinssatz zahlen, während jemand mit schlechter Bonität vielleicht 1,5 Prozent mehr zahlen muss. Das hört sich nicht nach einer großen Sache an, aber bei einer Hypothek von 300.000 Euro müssen Sie mit zusätzlichen jährlichen Kosten von bis zu 4.500 Euro rechnen.
Es gibt viele Fragen zu guten Krediten und wie man sie bekommt.
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Hier sind 10 grundlegende Fragen, die sehr häufig gestellt werden:
1. Ich habe vor ein paar Jahren mein Studium abgeschlossen und habe nicht viele Rechnungen bezahlt. Jetzt möchte ich ein Haus kaufen. Wie kann ich meine Kreditwürdigkeit verbessern?
Negative Einträge bleiben sieben Jahre lang in der Kreditauskunft gespeichert (Insolvenzen bleiben 10 Jahre lang gespeichert). Hypothekarkreditgeber sind jedoch besonders an Ihrem jüngsten Kreditverhalten interessiert, also daran, was Sie in den letzten zwei Jahren getan haben.
Um Ihr Kreditprofil zu ändern, müssen Sie sich bemühen, alle Rechnungen vollständig und pünktlich zu bezahlen. Ohne Ausnahmen. Ihre Kreditwürdigkeit wird sich schnell verbessern.
2. Stimmt es, dass man ein hohes Einkommen braucht, um eine gute Kreditwürdigkeit zu erhalten?
Nein. Schufascores und Kreditauskünfte zeigen Ihr Einkommen überhaupt nicht an. Deshalb wird bei Kreditanträgen separat nach Einkommen und Vermögen gefragt. Bei einem Kredit geht es nicht darum, wie viel Sie verdienen, sondern darum, ob Sie Ihren Rückzahlungsverpflichtungen nachkommen. Es ist durchaus möglich, dass jemand, der 45.000 Euro im Jahr verdient, eine weitaus bessere Bonität hat als jemand, der 200.000 Euro verdient.
3. Kann ich eine Bundesarbeitgebernummer anstelle einer Sozialversicherungsnummer verwenden, um eine bessere Kreditwürdigkeit zu erhalten?
Nein. Die Verwendung einer Arbeitgeberidentifikationsnummer anstelle einer Sozialversicherungsnummer, um einen Kredit zu erhalten, kann illegal sein, ein Verbrechen, das „Kreditsubstitution“ genannt wird. Es ist auch töricht. Kein Kreditgeber wird eine Arbeitgeber-ID-Nummer akzeptieren. Wenn Ihnen jemand vorschlägt, eine Arbeitgeber-ID zu verwenden, um eine Hypothek zu erhalten, sollten Sie sich anderweitig beraten lassen.
4. Wenn ich eine gute Zahlungsmoral habe, sollte ich dann einen hohen Kredit aufnehmen?
Nein. Sie sollten nicht mehr Geld leihen, als Sie brauchen, und so wenig wie möglich. Die Kreditwürdigkeitsprüfung berücksichtigt sowohl den Betrag, den Sie schulden, als auch den Kredit, der Ihnen zur Verfügung steht. Das Überschreiten von Kreditkartenlimits ist ein schwarzer Fleck und wird Ihre Kreditwürdigkeit verringern.
5. Ist es besser, viele Kreditkarten zu haben oder nur eine oder zwei?
Wenn Sie die Anzahl Ihrer Karten reduzieren, indem Sie Konten und Schulden zusammenlegen, können Sie sogar einen niedrigeren Score erhalten. Dabei gibt es zwei Dinge zu beachten:
Erstens müssen Sie auf die Kreditlimits achten. Allgemein gilt: Je mehr von Ihrem verfügbaren Kredit Sie in Anspruch nehmen, desto niedriger ist Ihr Score.
Stellen Sie sich zum Beispiel vor, Sie haben fünf Kreditkarten mit unterschiedlichen Limits und haben jeweils 50 Prozent des Ihnen zur Verfügung stehenden Betrags genutzt. Dann fassen Sie alle Karten zu einer Karte mit einem hohen Saldo zusammen, aber jetzt nutzen Sie einen viel höheren Prozentsatz Ihres verfügbaren Kreditrahmens, sagen wir 90 Prozent.
Ein besserer Ansatz ist es, den Saldo niedrig zu halten und die Kreditkarten so schnell wie möglich abzubezahlen.
Zweitens ist es zwar sinnvoll, Kreditkartenschulden abzubauen, aber es ist nicht unbedingt sinnvoll, Konten zu schließen. Der Grund dafür liegt in der Kreditkartenhistorie. Generell gilt: Je länger Ihre Historie, desto höher Ihr Score. Daraus ergibt sich, dass Sie ältere Konten möglicherweise offen halten sollten, auch wenn sie nicht genutzt werden.
6. Ich zahle meine Kreditkarten gut ab, aber einige andere Rechnungen nicht. Wird sich das auf meinen Kredit auswirken?
Ja. Erstens enthalten viele Kreditkarten eine so genannte „Universal Default“-Klausel. Das bedeutet, dass der Kreditkartenaussteller Ihren Zinssatz erhöhen kann, wenn eine Rechnung zu spät oder gar nicht bezahlt wird. Zweitens tauchen neben den Kreditkarten auch andere Rechnungen in den Kreditauskünften auf, und negative Einträge spiegeln sich in der Kreditwürdigkeit wider.
7. Meine Hypothekenzahlung ist am 1. des Monats fällig, aber ich darf ohne Strafe bis zum 15. zahlen. Wenn ich am 14. zahle, wird dies in meiner Kreditauskunft erscheinen?
Nein – aber seien Sie hier vorsichtig. Eine Schuld gilt für die Zwecke der Kreditauskunft nur dann als „verspätet“, wenn sie mindestens 30 Tage überfällig ist. Einige skrupellose Kreditgeber verlangen jedoch überhöhte Gebühren und können sogar die Zinssätze erhöhen, wenn die Zahlungen auch nur einen Tag zu spät kommen. Wenn Sie eine solche Finanzierung haben, sollten Sie eine Refinanzierung in Betracht ziehen, um bessere Konditionen zu erhalten.
Was die Hypothekenzahlung anbelangt, so gewähren die Kreditgeber in der Regel eine Zahlungsfrist, da sich der Postversand der Schecks verzögern kann und die Zahlungstage auf Wochenenden oder Feiertage fallen können. Da die Rechnung jedoch ohnehin bezahlt werden muss, ist es absolut am besten, entweder frühzeitig oder pünktlich zu zahlen.
Wenn Sie eine gute Zahlungsmoral haben, wird Ihnen Ihr Hypothekengeber vielleicht helfen, wenn Sie in Schwierigkeiten geraten.
Beispiel: Ihre Hypothekenzahlung kommt verspätet mit der Post und trifft erst nach der tilgungsfreien Zeit ein. Es wird eine Säumnisgebühr erhoben. Sie rufen den Kreditgeber an, er sieht sich Ihr Zahlungsverhalten an, stellt fest, dass etwas nicht stimmt und erlässt Ihnen die Gebühr. Mit anderen Worten: Sie erhalten den Vorteil des Zweifels, weil Sie glaubwürdig sind.
Kommt so etwas vor? Und ob.
8. Wie oft sollte ich meine Kreditwürdigkeit überprüfen?
Angesichts des wachsenden Problems des Identitätsdiebstahls ist es sinnvoll, Kreditberichte regelmäßig zu überprüfen. Die gute Nachricht ist, dass Sie unter https://www.schufa.de/ einen kostenlosen Kreditbericht pro Jahr erhalten können.
9. Was sollte ich tun, wenn ich glaube, dass eine Zahlung zu spät kommt?
Viele Gläubiger wie Hypothekenbanken, Kreditkartenunternehmen, Autofinanzierungsgesellschaften und Versorgungsunternehmen bieten jetzt mehrere Möglichkeiten für schnelle Zahlungen an. Sie können online, per Telefon oder per Nachtzustellung zahlen.
Es ist jedoch ratsam, sich jetzt Informationen über schnelle Zahlungen zu beschaffen, bevor sie benötigt werden. Einige Gläubiger haben zum Beispiel eine Adresse für reguläre Zahlungen und eine andere für Übernachtzustellungen.
Wenn Sie das Gefühl haben, dass eine Zahlung ausbleibt oder sich um mehr als 30 Tage verzögert, sollten Sie sich sofort an Ihren Kreditgeber wenden. Wenn Sie so schnell wie möglich mit dem Kreditgeber zusammenarbeiten, ist es oft möglich, eine Lösung zu finden.
10. Kann ich nach einer Zwangsvollstreckung oder einem Konkurs eine Hypothek bekommen?
Zwangsvollstreckungen und Insolvenzen sind ernste Angelegenheiten, die den Zugang zu einer Hypothekenfinanzierung für mehrere Jahre erschweren, wenn nicht gar unmöglich machen. Einige Kreditnehmer sind jedoch in der Lage, schnell wieder Hypotheken zu erhalten.
Und wie? Zwangsvollstreckungen und Konkurse sind zwar die schlimmsten Kreditereignisse, werden aber nicht unbedingt durch Missmanagement oder Fehlverhalten der Verbraucher verursacht. Menschen haben gesundheitliche Notfälle. Unternehmen schließen. Gebiete werden von Naturkatastrophen verwüstet.
Die Quintessenz ist folgende: Hypothekenprüfer wollen mehr über Sie und Ihre Situation wissen. Während Kredite möglicherweise automatisch genehmigt werden, werden abgelehnte Kredite individuell geprüft. Sprechen Sie mit Ihren Hypothekengebern, bevor Sie sich nach einem Haus umsehen, wenn Sie eine Zwangsvollstreckung oder einen Konkurs hinter sich haben.
Wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit hatten und in eine finanzielle Katastrophe geraten sind, auf die Sie keinen Einfluss hatten, können die Kreditgeber möglicherweise eine Finanzierung bereitstellen, sobald die Kreditwürdigkeit wiederhergestellt ist. Die einzelnen Kreditgeber können Ihnen spezifische Ratschläge und Informationen geben.
Wie das Sprichwort sagt, kann es nicht schaden, zu fragen.
